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从造血小微到激活农村 宜信的新金融“供给”策
时间: 2017-03-11 00:00

自2015年供给侧改革上升为国家战略以来, 作为实体经济重要的支持手段,如何引导金融在供给侧改革中更好发挥作用成为行业性命题。这其中,以强科技属性为特征的新金融群体正在成为关键力量,并通过科技手段的应用给出特色鲜明的“供给”策略。

“从某种程度上,新金融正在为实体经济提供新动能。”宜信公司创始人、CEO唐宁认为,金融与实体经济是彼此依存、彼此促进的共生关系,“赋能实体经济,是金融业供给侧改革的绝佳切入点。小微企业和农村市场,既是新金融在提供新动能中的机会点,也是最有发挥空间的两个部分。”

如果沿着这个切入点进入,这种赋能需要从两个层面进行理解:从微观看,新金融的发力之处在于如何改变中小企业、农户等主体金融服务匮乏现状;而从宏观看,其担负的则是如何将资金资源从传统产能过剩产业转移向高成长新兴战略产业、从城市转移到农村的“调结构”重任。

“造血”小微双创

北京大学国家发展研究院教授黄益平曾指出中国产业升级面临的困境:过去的金融体系在支持制造业增长和扩张方面非常有效,但是如今中国的经济发展需要新的动力。要产业升级,很难靠传统的银行来做这个工作。

而产业困境的背后,对应的是无数企业的困境。

“我经常问到一些中小企业家,你需要什么?他说缺钱。我又问,如果有人给你投钱,你还缺什么?他说还缺人才、战略、管理……”这是唐宁在做天使投资人时常常遇到的一幕。在他看来,小微企业显然缺钱,但缺的又不仅仅是钱。

中小微企业发展面临着各种各样的问题,除了融资难,还包括主营业务不清晰,财务管理不规范、财务管理成本高、信用缺失、资产抵押不足等,最终反映出来的是中国的中小微企业在金融能力方面的缺失。在唐宁看来,过去的解决方案往往伴随着抵押、考察、研究、审核等一系列繁杂过程,随着时间流逝也贻误了商机。

在唐宁看来,金融科技对创新创业的支持,集中体现在两个方面:是否为“双创”企业提供了简单易行,切合企业需求的综合性金融解决方案,是否为双创企业提供了成长壮大过程中管理,品牌建设,人员招聘等方面实实在在的问题。

这也成为去年宜信推出互联网企业级金融服务平台“翼启云服”的背景和机缘:从市场的调研中发现,有92%的企业关注自身在金融领域的建设。在中国中小微企业的发展中,金融能力是决定其生死的关键点。

那么科技金融是如何支持中小微企业一步步成长,到小型企业、中型企业,乃至行业独角兽呢?

翼启云服切入第一个角度是供应链金融。以翼启云服服务的生鲜电商平台“每日优鲜”为例,如果采用预付款方式支付上游供应商,可节省20%~30%的成本,但传统金融服务模式无法满足这种融资需求。

但在新金融的技术逻辑下,不管是上游供应商和还是下游经销商,只要与核心企业有业务往来,即可通过对上下游供应商的供应链数据进行分析,测算其信用状况和资金缺口情况,简化授信流程并解决上下游企业融资难题。

在唐宁看来,除了综合性金融服务,金融科技最有特点的、与传统金融很大不同的一个组成部分就是能力建设。“给大企业提供金融服务时,还用教他们怎么做生意吗?不用。但对中小微企业,就需要提供各种服务、工具,当然这个过程中你也可以获得有价值的数据。”他表示。

出于上述“不止输血,还要造血”的理念,宜信希望为透过翼启云服为中小微企业提供的是“一揽子”的金融服务。

据笔者了解,除了针对供应链和产业链的融资服务,该平台目前提供的金融服务还包括企业理财、现金管理、财务增值等服务。

“新金融要解决的,就是在企业需要钱的时候,可以通过对企业交易数据的梳理,助力企业获得信用借款;而在企业资金充裕的时候,可以帮助其完成现金管理,比如企业理财和购买相应的企业保险。”唐宁表示。

而在联系创业、创新和创投这一关系链条中,宜信也尝试通过更丰富的金融手段对产业提供价值。

官方信息显示,去年2月,宜信成立“新金融产业基金”,该成立以来先后投资了Tradeshift、Circle和第1车贷等国内外细分行业领先机构。此外,宜信财富的“私募股权母基金”亦有投向创业创新领域企业。

激“活”农村金融

“宜信普惠在未来将更多地发挥线上线下相结合的力量,继续利用数字技术、互联网工具推进普惠金融,进一步激发农村金融活力。”唐宁在去年曾透露。

据悉,宜信普惠涉农业务为农户提供了多样化、定制金融服务,包括借款咨询服务,农业保险,农村理财,农机购买,公益助农等方面,通过科技为农村金融的进一步发展提供了新的尝试。

在上述一众综合性金融服务中,宜信普惠在农村市场将破题重点选在了融资租赁模式。这一模式选定的背景是,农村产业链全流程需求的日渐清晰——随着我国农业规模化经营、机械化生产水平的不断提高,合作社、家庭农场、种粮大户等对智能化农机具的需求非常旺盛。

“你选我付款,质保厂家管。你租我才买,我买你必租。想要所有权,租金要付完。”是宜信公司副总裁,宜信普惠融资租赁部总经理毛芳竹对复杂全链条农业租赁业务的概括。

据了解,在这一模式中,农户选好农机后,由宜信普惠融资租赁将购机款支付给农机经销商,帮助农户解决购机资金难题,农机生产厂家负责农机使用过程中的质保问题;在农机租赁期间内,农机所有权归属租赁公司,农户按期向租赁公司完成租金交付后,农机所有权履约变更至农户名下。

据悉,这一租赁业务自2012年起已服务3500余农村家庭,服务范围遍布二十多个省份及地区,涉及农机设备约14大类180种,涉农融资租赁客户就遍及全国196个县市区,租赁机型可满足农业生产耕、种、收、深加工全流程需求,并帮助一些农村创业者突破年收入千万元。

在看到农业机械化给农业生产带来的显著变化时,宜信普惠融资租赁不仅仅关注农民购机的资金短缺问题,也在密切关注农民在购买养殖、种植等生产资料时的资金短缺问题。

从购买生产资料的小额信贷咨询服务、购买农机的融资租赁产品,到为厂商经销商提供的应收账款保理,再到保障农机手人身和机器安全的重疾险、意外险等保险服务,甚至是合作社的信息化管理、农产品众筹,农业生产链条上每一个环节的资金问题,在宜信普惠融资租赁都能找到相应的服务产品和解决方案。

更值得一提的是,在此基础上,宜信普惠将助力农村的模式化建设扩展到了“活体”上——将传统金融机构无法作为抵质押物的奶牛作为融资标的物,解决了养殖农户对购牛资金的刚性需求。据悉,在决定涉足这一业务前,宜信普惠团队用半年时间对全国近200个千头以上中大型奶牛牧场进行调研,根据所采数据建立了风控模型,最终决定打破常规——以生物性资产为标的物开展融资租赁业务。

“出租奶牛虽然有风险,但值得尝试。”毛芳竹表示。以军英牧场为例,牧场的奶牛耳朵上挂着类编号牌,右膝盖下绑着计步器,每头奶牛有一个唯一的编号,喂养、运动、休息、挤奶等程序都对应进行,相关数据可传到牧场信息终端,饲养员据此随时掌握租赁标的健康状况等信息。

在金融科技飞速发展之际,金融业随之而改变,以宜信为代表的金融科技企业应根据自身资源禀赋,提供赋能实体经济的新金融“供给”策。

同样,作为传统金融的有效补充,普惠金融也应致力于通过科技创新、模式创新让金融服务变得更加高效、便利、包容、可触及,以下沉至市场更多元化主体来实现对其服务的有效覆盖,从而更好地服务实体经济。

 
  来源: 未知
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