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温中小企业民间设想合规贷款组织
时间:2017-01-09 09:55
 

  一方面是正常融资渠道不畅,另一方面是大量民间资金积淀,温州企业界设想,不如允许民间成立合规贷款组织

  新华网浙江频道2月29日电 据《第一财经日报》报道,新年的喜庆气氛还在,但老金却高兴不起来。“那一头的利息又得还了,催得真紧。”面对记者,他自言自语道。

  前几年在全国折腾到的项目正逐一被他摆上了抵押的谈判桌。几天前,一个朋友刚刚来看过他的另一块地,“还不知道能不能借到700万”,老金掐指一算,今年得还上一个多亿的利息,他的心不由揪得更紧了。

  动辄10来分的月息借贷(民间利率)让老金实在无奈。当前信贷规模总量控制的大背景下,银行纷纷提高中小企业客户的贷款利率。老金的揪心,正是眼下温州民间借贷市场折射的一个“残酷”现实。

  中小企业资金困局

  老金的集团公司其实不算小,在当地的上好地段有着近千平方米的办公室。其以房地产业投资开发为主导,兼顾食品、能源开发等多元产业,拥有数家子公司和30多家合作公司。

  “但他现在其实已经是十个瓮两个盖了,东家借来的钱还西家的利息,借到的钱最低也要8分月息。”据老金身边的一位朋友透露,老金至少已经连找了30家企业拆借资金,“都是前几年在外面疯狂拿地惹的祸啊。”

  老金也并不是没有向银行贷过款,但是如今不动产抵押顶多也只能贷到50%。而且自去年开始,担保公司开始推出全额担保业务,即便老金从仅剩的蓄水池里贷到所需款项,还需以同样的利息支付担保公司费用(所谓担保咨询费)。除此之外,还有资产评估费、公证费等占融资总额约5%的费用,以及占融资总额14%的财务费用。公开资料显示,2007年前三季度,中小板公司平均净资产收益率也只有15.45%。

  人民银行温州市中心支行的最新监测数据显示,今年1月份当地民间借贷月利率达到11.77%。,比去年年末12月份的数字略高,再次逼近历史高位,距2005年1月历史最高位12.112%。仅一步之遥。

  温州是全国唯一的民间借贷利率监测点。数据显示,400户民间借贷监测点今年1月份发生民间借贷额在10273万元。随着2007年国家6次上调基准利率和10次上调存款准备金率,一度被人视为非同寻常的宏观政策逐步到位,温州市累计被冻结资金在36亿元左右,全年信贷资金减少量至少也在百亿元以上。

  而这显然不是最高价格。“市场操作的利率要远远高于官方的保守统计。”当地一地产公司老板钱某表示,活跃的地方普通借贷利率都已经到了20%。,一般的关系还根本借不到钱,已经有一些处在高速增长的中小企业,为获得更多竞争优势,不得不转向了高利贷。

  “但是这种高额的利息本身就很容易吞噬企业利润,如果无力偿还,企业熬不过去被吞掉就成为必然了。”钱某表示,即便是通过各种关系才找到的高利贷,如果无力还贷,也很难预测会迎来什么结果。实际上,年前温州就发生了多起企业主因还不上贷款而逃匿的事件,比较典型的有班龙服饰等。

  眼下,温州中小企业促进会虽然也在竭力帮助企业,但是毕竟力量有限,“还是有不少小企业卷入高利贷而变相破产。”促进会会长周德文说。

  担保业隐患

  自去年下半年以来,温州民间借贷利率就开始不断攀高。

  8月份监测数据最高月利率达到40%。,加权平均月利率为9.7615%。,较7月上升了0.54个千分点,9月份突破1分,达到10.32%。,随后12月份发生借贷金额11376万元,利率更飙升至11.64%。,换算成年利率将高达13.96%,相当于同期5年期企业贷款基准利率的1.8倍。

  “银行信贷资金紧张是民间借贷利率不断拔高的主要原因,在目前的状况下,估计还会继续上升。”上述地产老板表示,不少企业在年前就被告知,新年到来前不要指望有新的信贷额度,先把之前的贷款还了再说。

  他的说法正是当地市场的实际状况。2007年,温州市城乡居民储蓄存款呈回落趋势,同比少增153.48亿元。温州市银监局方面的调研也显示,去年下半年以来,大部分银行出现了存贷比失衡现象,全市10家股份制银行中有7家银行出现了月度存款负增长,同时全市股份制银行的存贷比在7月末超过了100%,资金明显趋紧。

  央行从紧方针不变的态度,让银行的信贷额度演变成极其稀缺的资源。尽管紧缩性的政策定位并非直接针对中小企业,但整体的融资环境结构,却令解决当地90%多就业机会的30多万中小企业本来就困难的融资问题雪上加霜。

  “企业确实也没有太多选择,坐等风险投资垂青那是概率太低了,类似班龙服饰资金链断裂逃匿的已经好几家,其余的便只好无奈求助于利率高企的民间借贷。”早年也曾因为资金链遭遇破产危机的一温州服装品牌老板表示。

  而此时,从外地撤回的大量民资正急需寻找出路,大大小小的担保公司于是应运而生。据周德文粗略估计,回笼资金现在至少有千万元进入了借贷市场。不过,一份去年12月29日上报浙江省有关领导的调查报告却显示,问题并不那么简单。

  这份题为《关于温州担保公司贷款垫资问题的调查》的报告显示,截至2007年9月份,列入温州市经贸委备案统计的39家担保机构,已累计为6640户中小企业提供融资担保贷款53.49亿元,其中单笔在100万元以下的担保额占到61%以上,为大量缺乏抵押物、被银行拒之门外的小企业主、个体工商户提供了创业资金支持。

  促使这份报告出笼的背景,是浙江省中小企业局会同省金融办、省银监局和省工商局等部门组成联合调查组,专程赴温州调查担保企业办理贷款垫资的问题。在调查组进驻的两个月里,已有20家公司自动注销、骤然间消失。

  从工商登记来看,当地现在注册有246家担保公司,其中光这两年来新注册的就有160多家,而在经委备案的却不足50家。上述报告就曾质疑,按照总注册资本规模31亿元和5倍的放大比例来计算,贷款担保规模可达到150多亿元。但目前温州市年贷款担保总额还不到20亿元,不及北京、深圳等地一到两家担保机构的年业务量。而且,从担保机构的注册资本规模看,注册资本普遍偏小,平均不到1400万元。注册资本1000万元及以下的担保机构有154家,注册资本5000万元以上的担保机构仅10家。

  “现在很多担保公司做的都是短期放贷、垫资这些融资业务,而且基本都是现金进出,不能用银行卡。”知情人士钱某表示,这些业务通常都做得非常隐蔽。

  据称,这种业务所有的手续都是按正规的来办理,跟去银行贷款类似,以借贷的方式打字条,有担保人、借款人,按照银行略高的利息立据。“但是暗地另立字据,这张字条上的利息有时就会是白字条的五六倍。如果发生意外,就按照字条上的利息追回。”

  钱某说:“还我8分的利息,写的白条会是不到3分。”高额回报下出现的一个现象是,有农民工手上攒上了几万元钱,也试图拿出去放贷。

  当地人行人士表示,随着民间融资主体出现组织形式的变化,隐含的信用风险也在逐渐加大,“但是对这块非法担保的领域,人行的监督十分困难。”

  民间合规贷款组织设想

  根据人行的测算,温州民间借贷市场的资金容量有400多亿元。在浙江省金融办副主任包纯田看来,温州公布的数字比较中性,但偏保守。

  “回笼的资金由于在外地受到投资渠道和银根收紧(的影响),回来搞投资的很多企业便选择了成立担保公司或者类似的理财公司,这部分资金至少在八九百万元。”周德文称,担保机构的大量涌现,跟大批资金回笼有着密切联系,目前温州很多担保公司的资金,都是从房地产投资与矿业投资中撤回的。

  但是,相关的担保行业运作规范并不健全,也缺乏有效的商业赢利模式,担保收益难以覆盖担保风险。加上当前商业银行信贷供给偏离中小企业信贷需求,为民间融资提供了广阔的空间,少数担保机构出现了业务运作不规范、逐渐偏离担保主业的现象。民间借贷利率的飙升在温州不是第一次,只是这阵子碰上利率上升与原料涨价等因素,更是水涨船高。

  “其实这些都是因为金融中介机构不发达,使得资金无法发挥作用。解决之道就是让民间资本合理合法地进入金融市场。”周德文认为,既然温州是金融改革的试验区,不如在这样的大背景下因势利导,允许民间成立合规的贷款组织,这也不失为解决中小企业贷款难的有益尝试。对此,老金深为期待。(作者: 沈柬贝)



来源:未知

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